Центробанк Армении <обвинил> клиентов банков в <нелогичном поведении>

АрмИнфо.. Совет Центрального Банка Армении, придерживаясь политики защиты физических лиц от валютных рисков, 24 мая 2024 года принял решение отменить внесенное 11 марта 2007г официальное разъяснение № 1 к 7 статье (части 5/1 и 8/1) Закона "О валютном регулировании и валютном контроле", согласно которому коммерческим банкам также разрешалось выдавать карточные кредиты (включая кредитные линии и овердрафты) в иностранной валюте.

Согласно майскому решению Центробанка, отныне в иностранной валюте коммерческие банки смогут выдавать только дебетовые карты, а новые карточные кредиты (включая кредитные линии и овердрафты) впредь будут выдаваться банками исключительно в нацвалюте - драмах.

Свое решение Центробанк Армении обосновал <нелогичным поведением> картодержателей, которые вместо того, чтобы использовать кредитные карты для текущих мелких покупок, в основном совершают одну крупную покупку, а затем погашают кредит в течение слишком длительного периода времени. В ЦБ считают, что тем самым потребители кредитных карт отклоняются от логики этого банковского продукта, создавая тем самым долгосрочные валютные риски волатильности и повышая уязвимость заемщиков к валютному риску.

Совет ЦБ, учитывая также удобство данного вида кредитов для некоторых потребителей, имеющих карточные кредиты, на счет чего обеспокоенность выразили также коммерческие банки, обсудил ряд других вариантов сдерживания основных рисков, возникающих при указанном виде кредита, в частности по резидентству, залоговому обеспечению, применению дифференцированного подхода к краткосрочным кредитам и ссудам небольшого объема. Однако, в случае указанных вариантов общественные затраты по контролю над данными видами кредитов оказались оцененными непропорционально высоко, что и стало причиной отзыва вышеотмеченного официального разъяснения №1.

ЦБ также подчеркивает, что валютные карточные кредиты составляют 7-8% от общего портфеля потребительских кредитов. Таким образом, учитывая низкую долю валютных карточных кредитов, реализация вышеназванных изменений на данном этапе не окажет существенного влияния на экономику в контексте финансового посредничества, при этом воздержит население от принятия на себя значительного валютного риска в будущем.

В сообщении Центробанка отмечается, что в ходе анализа сложившейся ситуации, выяснилось, что из выданных валютных карточных кредитов порядка 70% обеспечены залогом. Кроме того, в портфеле валютных карточных кредитов преобладают кредиты сроком от 7 лет и более, а средний договорной срок портфеля составляет 8 лет.  При этом долгосрочные карточные кредиты с 31 января 2023г по 31 марта 2024г существенно выросли - на 9,73%, тогда как за этот же период валютные кредитные линии со сроком погашения 12-15 лет увеличились на 34,57%. При этом с апреля по 12 мая 2024 года объем выданных физическим лицам валютных потребительских кредитов на 31,4% превышает показатель аналогичного периода прошлого года.

Упоминается, что политика ЦБ по защите физических лиц от валютных рисков была отражена в изменениях к закону "О валютном регулировании и валютном контроле", вступивших в силу в мае 2023 года.

По мнению финансовых аналитиков АрмИнфо, после 2022 года в структуре фондирования стали превалировать обязательства довостребования, а не срочные депозиты как основной источник. Поэтому вопросы управления валютными рисками стали для банков одними из приоритетных. Однако непонятно, почему за недостаточное поддержание сбалансированности валютной составляющей портфелей, неудовлетворительное управление валютными рисками и непрофессиональный GAP-анализ должны отвечать клиенты банков, лишаясь удобного для себя кредитного продукта.

По данным Финансового Рейтинга Банков Армении на 31.03.2024г, подготовленного ИК АрмИнфо, объем просроченных потребительских кредитов увеличился в годовом разрезе на 19%, составив 6,4% в общем объеме потребкредитов и порядка 3% в обще кредитном портфеле. Причем, просроченные потребительские кредиты традиционно доминируют в общей просрочке - свыше 45,2%. И стоит особенно отметить, что львиная доля просроченных потребительских кредитов классифицирована как высоко рискованная - это сомнительная и безнадежная группы, где скопилось около 67%.