Все ли деньги защищены в российских банках

АрмИнфо. «Нажить много денег — храбрость, сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство», — сказал некогда известный римский философ-стоик, поэт и государственный деятель Луций Анней Сенека. Для обеспечения сохранности наших кровных современный мир придумал систему гарантирования банковских вкладов. Российская система обязательного страхования вкладов (ССВ) была создана в конце 2003 года.

С января 2004 г. на страже интересов вкладчиков стоит ГК «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) — оператор системы. Насколько «мудро» функционирует система и в каком размере сейчас застрахованы государством банковские вклады в РФ, рассказала в интервью АрмИнфо заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Наталья Фёдорова. 

— В этом году ССВ исполняется 20 лет. С какими показателями АСВ входит в третий десяток? 

— Сегодня в систему страхования вкладов входит 592 банка, из которых 296 находится в ликвидации… Любой банк, который привлекает средства физических лиц, является ее участником и уплачивает взносы в фонд обязательного страхования. Из этого фонда АСВ перечисляет вкладчикам страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

В настоящее время лимит страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке составляет 1,4 млн руб. (5,5 млн арм. драм). Для отдельных видов счетов (счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве) и средств, поступивших при особых жизненных обстоятельствах, действует повышенный лимит — 10 млн руб. (39,8 млн арм. драм).

А начинали мы со 100 тысяч рублей, да и круг защищаемых вкладов был гораздо уже. Раньше это были только счета физлиц, сейчас страхуем средства малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей и некоммерческих организаций. У нас, по сути, остались незастрахованными только средства крупных компаний.

— Когда в последний раз пересматривали размер страхового возмещения?

— За 20 лет работы системы страхования вкладов максимальная сумма возмещения по обычным вкладам менялась несколько раз: в 2004 году она составляла 100 тыс. руб., в 2006 году была увеличена до 190 тыс. руб., в 2007 году — до 400 тыс. руб., в 2008 году — до 700 тыс. руб., с 19 декабря 2014 года — до 1,4 млн руб.

В 2015 году был введен повышенный лимит страхового возмещения — до 10 млн руб. по счетам эскроу, открытым физлицами для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости. В 2018 году он был распространен на счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве многоквартирного дома, в 2022 году — на счета эскроу участников долевого строительства индивидуальных жилых домов.

С 1 марта 2025 года на 10 млн руб. будут застрахованы счета эскроу, открытые для расчетов по договорам строительного подряда при возведении индивидуальных домов.

В 2020 году до 10 млн руб. увеличился размер страхового возмещения вкладчику — физическому лицу по счету, на который поступили средства при особых жизненных обстоятельствах. Например, если человек получил деньги от продажи квартиры, в наследство или в виде гранта от государства.

Действующий на сегодня лимит страхового возмещения покрывает средства почти 98% вкладчиков. То есть накопления всего 2% вкладчиков остаются вне лимита, но это люди достаточно состоятельные с хорошим уровнем финансовой грамотности. Они в состоянии самостоятельно защитить свои сбережения.

— На фоне увеличения геополитических рисков можно ли ожидать, что Россия пойдет на повышение минимальной планки гарантирования банковских вкладов?

— Сейчас обсуждается вопрос об удвоении лимита страхового возмещения — до 2,8 млн руб. — по вкладам сроком более 3 лет, удостоверенным безотзывными сберегательными сертификатами. Соответствующий законопроект опубликован для общественного обсуждения на федеральном портале проектов нормативных правовых актов. Ожидается, что лимит будет повышен до конца 2025 года.

Экономика сейчас нуждается в длинных деньгах. И более высокий уровень защиты долгосрочных вкладов будет стимулировать вкладчиков размещать средства на длительный срок.

— В современном мире растут валютные риски, в связи с этим можно ли ожидать пересмотра соотношения гарантированных в национальной и иностранной валюте вкладов, в том числе с целью привлечения вкладов в иностранной валюте? Было бы также интересно узнать, какова доля валютных вкладов в банках РФ, к примеру, на начало 2020-го и на сегодня?  

— У нас средства в любой валюте застрахованы на одну сумму. Если у банка отозвали лицензию, а у вас там вклад в иностранной валюте, страховое возмещение вы получите в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

На начало 2020 года доля вкладов физических лиц в иностранной валюте составляла 19,7%.  Сейчас цифра заметно меньше: по состоянию на 1 ноября 2024 года доля вкладов физлиц в иностранной валюте составляет 7,5%. Цифра не является значимой для российской экономики, поэтому нет оснований устанавливать отдельный лимит.

— За два десятилетия сколько страховых случаев пришлось отработать вашему Агентству?

— Всего было 554 случая. АСВ выплатило более 2 трлн руб. возмещения. Средства получили 4,4 млн вкладчиков. Пик по количеству страховых случаев пришелся на 2013-2018 годы. За шесть лет лицензий лишились более 350 банков. Тогда был определенный период перенастройки понимания работы банков. Максимальное количество страховых случаев было в 2016 году — 88. За последние пять лет больше всего отзывов было в 2021-м (22), а в 2023 году не было ни одного. А вот в этом году было уже пять, последний — около трех недель назад – это московский Банк корпоративного финансирования (БКФ), по нему уже выплачено свыше 90% страхового возмещения.

— А если не успел, пропустил сроки получения страховки…

— Вкладчик может обратиться за получением страховой выплаты до конца срока ликвидации банка. Как правило, она длится не менее года, поэтому пропустить срок сложно. Тем более АСВ сообщает вкладчикам о страховом случае несколько раз: смс и почтой. Но если вдруг вкладчик все же опоздал, то он может подать заявление о восстановлении срока обращения, которое АСВ рассмотрит. Если причина пропуска была уважительная, например, человек был на военной службе или тяжело болел, то ему дадут возможность получить страховку после завершения ликвидации банка. Весь перечень «уважительных» причин прописан в законодательстве.

—  В последнее время ряд граждан и резидентов РФ релоцировались в РА и третьи страны. Как решается вопрос возмещения их банковских вкладов при наступлении страхового случая?

— Главное, чтобы вкладчик имел вклад в банке, зарегистрированном на территории России. В этом случае мы защищаем вклады не только граждан РФ, но и иностранцев, и лиц без гражданства. Таким образом, сбережения вкладчиков российских банков остаются застрахованными вне зависимости от того, где фактически эти вкладчики проживают.

С марта 2024 года мы обеспечили возможность оформления страхового возмещения онлайн. Сейчас вкладчик может подать заявление на сайте АСВ либо на портале «Госуслуги», где можно получить различные услуги в электронном виде — от сдачи показаний счетчиков до заявления на получение загранпаспорта. Человек заполняет заявление, вносит реквизиты, а через 10 минут на указанный им счет поступают деньги. Чтобы исключить случаи мошенничества, вкладчику нужно указать только личный счет.

Интересное наблюдение: в июне был страховой случай (Автоградбанк, Набережные Челны, Татарстан) — у банка отозвали лицензию и 70% вкладчиков пришли за сбережениями в офис банка. А после отзыва, который был три недели назад, — уже 50% вкладчиков обратились за получением средств онлайн.

Я делала ставку на онлайн-возмещение, потому что это, во-первых, всех разгружает, во-вторых, это быстро и удобно. Чтобы еще упростить процесс, для держателей карт «Мир» мы сделали так, что им не надо заполнять реквизиты банка и счета для перевода денег — достаточно указать номер карты, нанесенный на ее лицевой стороне. Но статистика показывает, что многие пока еще хотят лично прийти за деньгами в банк.

— Экспертная группа по гармонизации законодательства в сфере страхования (гарантирования) банковских вкладов (депозитов), ликвидации, финансового оздоровления и банкротства кредитных организаций на территории Евразийского экономического союза действует уже несколько лет. Какие вопросы на повестке дня экспертной группы? С какими предложениями выступила российская сторона?

— Системы страхования вкладов всех стран ЕАЭС похожи, но со своими особенностями. При этом базовая концепция одна — это защита сбережений вкладчиков и укрепление их доверия к финансовой системе страны.

До настоящего времени экспертная группа утвердила 31 заключение. В 2024 году утверждены пять тем.

Например, мы предложили рассмотреть такую гарантию. Допустим, у вас в двух разных банках есть вклад по миллиону, следовательно, при наступлении страхового случая в каждом банке вам выплачивается по миллиону. Но как быть с ситуацией, когда банки сливаются, присоединяются? В России действует гарантия, что после слияния в течение еще трех месяцев будет действовать раздельный учет вкладов, а при наступлении страхового случая вкладчику выплачивается возмещение из двух банков. Мы предложили подумать над тем, чтобы распространить эту практику на другие страны Союза.

Наши рекомендации будут переданы регуляторам финансовых рынков для учета при формировании межгосударственного договора.                     

- Спасибо за интервью.